Veel zelfstandige ondernemers vinden de premie voor een AOV te hoog en verzekeren zich daarom niet tegen arbeidsongeschiktheid. Dat brengt aanzienlijke risico’s met zich mee! Gelukkig is er met crowdsurance tegenwoordig een goedkoper alternatief voor de AOV. We vertellen je er graag meer over.
De haast onbetaalbare AOV-premie
Bij HAA merken we dat zelfstandige ondernemers soms tegen de hoge premie van de AOV aanhikken. Vooral ondernemers met een fysiek zwaar beroep betalen een hoge premie. Veel ondernemers vinden deze premie (te) duur en regelen daarom bij aanvang helemaal niets. Dit vormt echt een aanzienlijk risico, want hoe langer je wacht met het afsluiten van een AOV, des te groter de kans dat je te maken krijgt met uitsluitingen of beperkingen. Wanneer je ouder wordt, raakt je “medisch rugzakje” namelijk steeds voller. De verzekeraar neemt dat allemaal mee in het acceptatieproces.
Wat is crowdsurance en is het voordelig voor een zelfstandig ondernemer?
Naast de AOV bestaan er tegenwoordig ook crowdsurance oplossingen. Maar wát is crowdsurance precies en wat heb je er als ondernemer precies aan? Om te beginnen is het goed om te weten dat crowdsurance géén verzekering is.
Crowdsurance is samengesteld uit de woorden ‘crowd’ (menigte) en insurance (verzekering).
In plaats van een traditionele (en vaak kostbare) verzekering, berust crowdsurance op een groep ondernemers die gezamenlijk een risico dragen. In het geval van arbeidsongeschiktheid betekent dit dat de ondernemers, die zich hebben verenigd, samen geld inleggen. Wanneer een ondernemer in de crowdsurance-groep arbeidsongeschikt raakt, wordt er geld uit de gezamenlijke pot gebruikt om de kosten van deze persoon te dekken.
De voordelen van crowdsurance
Eén van de voordelen van crowdsurance is dat je bij aanmelding geen uitgebreide medische verklaring hoeft in te vullen, zoals wel vereist is bij het afsluiten van een AOV-verzekering. Je moet gezond zijn op het moment van instappen en niet verwachten op korte termijn ziek te worden. Verder is uitval door psychische klachten in het eerste jaar vaak uitgesloten. De maximale leeftijd om in te stappen is meestal 59 jaar. De uitkeringsduur is doorgaans beperkt tot 2 jaar
Waar kun je terecht voor crowdsurance?
Een aantal voorbeelden van (grote) crowdsurance partijen zijn: Sharepeople, Zelfstandig Ondernemers, Tulpenfonds en SamSam. Maar ook de (bij ondernemers) bekendere Broodfondsen kunnen crowdsurance oplossingen bieden.
Welke risico’s kent crowdsurance?
Hoewel crowdsurance bepaalde voordelen kan bieden, zijn er ook risico’s verbonden aan deze benadering.
- Onzekerheid: Bij crowdsurance heb je geen keiharde garantie voor een dekking zoals bij de traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering. Je bent in het geval van arbeidsongeschiktheid aangewezen op de beschikbare middelen in de gemeenschappelijke pot. En deze beschikbare middelen zijn erg afhankelijk van hoeveel mensen claims indienen en hoeveel premies er zijn. Als er veel claims zijn binnen de crowdsurance groep, dan kan het zomaar zijn dat de beschikbaarheid van financiële steun steeds onzekerder wordt. Gaat het ziektepercentage omhoog? Dan gaat in veel gevallen jouw maandelijkse bijdrage ook omhoog. Je inleg is namelijk vaak gekoppeld aan het ziektepercentage binnen het collectief. De ervaring (tot nu toe) leert dat het ziektepercentage vrij constant is.
- Afhankelijkheid: Crowdsurance vertrouwt op solidariteit van de deelnemers. Het succes van crowdsurance is erg afhankelijk van de betrokkenheid en integriteit van de groepsleden. Weigert een deelnemer om een schenking te doen aan een zieke deelnemer? Dan neemt een andere deelnemer de schenking over. De “weigeraar” krijgt nog een kans. Betaald de deelnemer dan nog niet dan wordt de deelnemer verwijderd uit het collectief.
Wat is verstandig? Crowdsurance, of toch de traditionele verzekering?
De effectiviteit van zowel AOV als crowdsurance hangt af van verschillende factoren, waaronder de specifieke voorwaarden van de polis, de grootte en betrokkenheid van de groep, en de financiële gezondheid van het initiatief.
Het is raadzaam om grondig onderzoek te doen en professioneel advies in te winnen bij het overwegen van welk verzekeringsmodel het beste past bij individuele behoeften en omstandigheden.
Tot slot nog een handige tip van HAA
Ben je op zoek naar een oplossing voor het afdekken van het arbeidsongeschiktheidsrisico? In dat geval kan het verstandig zijn om jezelf gedurende de eerste twee jaar te verzekeren via crowdsurance en daarna over te stappen op een AOV (tot aan de eindleeftijd). Dan ben je namelijk een stuk goedkoper uit dan wanneer het risico volledig laat afdekken via de AOV. Dit zorgt er immers voor dat je als ondernemer altijd een inkomen hebt gedurende periodes van arbeidsongeschiktheid.
Benieuwd naar wat het beste past bij jouw situatie? Stuur ons gerust een berichtje. We kijken graag mee naar jouw situatie en de meest passende oplossing!