De AOV: een goede oplossing of noodzakelijk kwaad?
Begin je voor jezelf? Dan moet je een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben. Tenminste, dat is het advies dat je als starter krijgt van je boekhouder, je kennis- en vriendenkring en, last but not least, je assurantieadviseur. Maar heb jij die AOV wel nodig? Jij bent nooit ziek, je doet niet aan parachutespringen, zwemt niet met haaien én je let goed op jezelf. Dus wie doet jou wat?
Verschillende meningen
Zoveel ondernemers en zoveel verschillende meningen. Van veel klanten horen we positieve ervaringen met een AOV maar helaas ook veel slechte ervaringen. Jij hoort ze vast ook wel eens voorbij komen: “Ze keren toch nooit uit”, “de premie is belachelijk duur”, “ik krijg toch geen verzekering” en zo zijn er nog veel meer negatieve vooroordelen. Daarnaast zijn er óók de ondernemers, die al jaren een uitkering ontvangen van hun AOV verzekeraar. Die prijzen zich gelukkig met de AOV, zonder de AOV waren de maandelijkse lasten toch echt een ontzettend groot probleem geworden.
Wel of geen AOV
Het mooie is, dat je zelf kunt bepalen of je een AOV neemt of niet. Wij denken dat de (vaak) negatieve vooroordelen van de AOV te maken hebben met een verkeerd verwachtingspatroon. Bij het sluiten van een AOV zijn er namelijk veel mogelijkheden. Denk aan het verzekerd bedrag, de wachttijd, de eindleeftijd, indexering ja of nee, etc. Een goede inventarisatie is daarom erg belangrijk. Het spreekt voor zich dat het verzekeren op basis van je inkomen duurder is dan het verzekeren op basis van je uitgaven. Even ervan uitgaand dat je niet meer uitgeeft dan je verdient ?
Begin op tijd
Je doet er verstandig aan om op tijd te beginnen met je aanvraag, wanneer je besluit om een AOV af te sluiten. Het acceptatieproces kan best lang duren. Je vult een gezondheidsverklaring in en als er sprake is van een medische geschiedenis (en wie is er niet een keer bij de huisarts, fysiotherapeut, het ziekenhuis, chiropractor, etc geweest) dan wil de verzekeraar daar meer over weten. Met jouw toestemming wordt er medische informatie opgevraagd bij de behandelend specialist. Aan de hand van die informatie brengt de medisch adviseur van de verzekeraar een advies uit aan de verzekeraar. Dit hele proces kan zomaar meer dan 13 weken in beslag nemen. En die termijn van 13 weken is van belang!
Belangrijke 13 weken
Kom je uit loondienst en begin je voor jezelf? Dan heb je tot 13 weken na einde loondienstverband om je via het UWV te verzekeren. Het UWV moet je namelijk accepteren zonder medische waarborgen. Krijg je van een AOV verzekeraar een voorstel met bepaalde uitsluitingen en zijn die uitsluitingen voor jou niet acceptabel? Dan kun je kiezen voor een verzekering via het UWV. Voorwaarde is wel dat je die aanvraagt binnen 13 weken na je laatste loondienstverband. Ook met die aanvraag kunnen onze adviseurs je helpen!
De AOV in de praktijk
Hoe werkt de AOV precies en welke rol kunnen wij hierin betekenen voor jou als ondernemer? Een concreet voorbeeld:
Een jonge ondernemer vraagt een AOV aan. Vervolgens vraagt de medisch adviseur van de verzekeraar informatie op bij de huisarts en behandelend specialisten. Het duurt lang voordat deze informatie beschikbaar komt. De klokt tikt verder en we naderen de 13 weken termijn. In overleg met de ondernemer wordt alvast een polis aangevraagd bij het UWV. Uiteindelijk komt er een voorstel van de verzekeraar met 2 medische uitsluitingen.
De ondernemer oefent 2 beroepen uit. Voor hem is één van de genoemde uitsluitingen voor beide beroepen acceptabel. De tweede uitsluiting is voor hem niet acceptabel voor zijn secundaire beroep. Hij is voornemens om die werkzaamheden fors af te bouwen om uiteindelijk alleen zijn primaire beroep uit te oefenen. Wij doen daarom een tegenvoorstel aan de verzekeraar. Wij vragen de verzekeraar om de tweede uitsluiting alleen te hanteren voor zijn secundaire beroep, desnoods tegen een premietoeslag. Dat voorstel wordt uiteindelijk gehonoreerd. Zo kan de verzekerde tóch een AOV krijgen. De tweede uitsluiting geldt alleen voor zijn secundaire beroep en die werkzaamheden gaat hij in de toekomst afbouwen.
Uiteindelijk is de keuze aan de ondernemer. Accepteert hij het voorstel van de verzekeraar of blijft hij via het UWV verzekerd?
Wij helpen je graag op weg met het kiezen van de juiste optie(s).